{"id":1485,"date":"2023-01-31T14:08:30","date_gmt":"2023-01-31T14:08:30","guid":{"rendered":"https:\/\/buhinlaw.com\/?p=1485"},"modified":"2023-02-01T09:53:43","modified_gmt":"2023-02-01T09:53:43","slug":"nistetnost-ugovora-o-kreditu-sklopljenog-u-svicarskim-francima","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/nistetnost-ugovora-o-kreditu-sklopljenog-u-svicarskim-francima\/","title":{"rendered":"Ni\u0161tetnost ugovora o kreditu sklopljenog u \u0161vicarskim francima"},"content":{"rendered":"
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\"\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t

1. Op\u0107i kontekst<\/b>
Kako je spomenuto u ranijim \u010dlancima “Sudska praksa u pogledu konvertiranih kredita u \u0161vicarskim francima”<\/a> i “Sudska praksa u pogledu nekonvertiranih kredita u \u0161vicarskim francima”<\/a>, pitanje ni\u0161tetnosti ugovora o kreditu denominiranog u CHF-u do\u0161lo je u podru\u010dje interesa \u0161ire doma\u0107e javnosti kad je nagla aprecijacija CHF-a uzrokovala val insolventnosti du\u017enika i ovrha rizi\u010dnih za njihovu egzistenciju, porast iznosa neotpla\u0107enih kredita kod banaka i sl. Preciznije, porastom vrijednosti CHF-a u odnosu na HRK korisnicima kredita objektivno su se pove\u0107ali iznosi anuiteta u mjeri koja je mnogima ugrozila egzistenciju, \u0161to je dovelo do reakcije zakonodavca izmjenama Zakona o potro\u0161a\u010dkom kreditiranju (pro\u010di\u0161\u0107eni tekst, NN 75\/09, 112\/12, 143\/13, 147\/13, 09\/15, 78\/15, 102\/15, 52\/16, 128\/22 \u2013 dalje: ZPK) iz 2015. godine<\/p>

2. Pojam ni\u0161tetnosti
<\/b>Institut ni\u0161tetnosti definiran<\/b> je odredbama \u010dl. 322.-328. Zakona o obveznim odnosima (pro\u010di\u0161\u0107eni tekst, NN 35\/05, 41\/08, 125\/11, 78\/15, 29\/18, 126\/21 \u2013 dalje: <\/span>ZOO<\/b>). U bitnome, <\/span>ni\u0161tetnost jest<\/b> oblik nevaljanosti pravnog akta (npr. ugovora) i\/ili njegove odredbe uslijed koje se svi pravni u\u010dinci tog akta i\/ili odredbe \u2013 bilo oni koji ve\u0107 jesu, bilo oni koji bi tek trebali nastupiti – anuliraju, tj. progla\u0161avaju nepostoje\u0107ima poput samog tog ni\u0161tavog akta, odnosno njegove odredbe (ZOO \u010dl. 322. st. 1. i 323. st.1.). Pritom <\/span>ni\u0161tetnost mo\u017ee biti potpuna ili djelomi\u010dna<\/b> ako ugovor mo\u017ee opstati bez ni\u0161tave odredbe (\u010dl. 324.).<\/span><\/p>

Dakle, utvrdi li npr. sud ni\u0161tetnost neke ugovorne odredbe<\/b>, u\u010dinak takve odluke djelovat \u0107e “unatrag”
anuliranjem svih njezinih pravnih u\u010dinaka koji su ve\u0107 nastupjeli (lat. ex tunc<\/b>), jednako kao i “unaprijed” onemogu\u0107avanjem nastupanja novih pravnih u\u010dinaka koji bi iz nje po redovitom tijeku stvari proiza\u0161li (lat. ex nunc<\/b>). Utoliko \u0107e obje ugovorne stranke redovito morati jedna drugoj vratiti sve \u0161to su primile temeljem ni\u0161tave ugovorne odredbe ili dati odgovaraju\u0107u naknadu u novcu prema cijenama u vrijeme dono\u0161enja doti\u010dne sudske odluke ako vra\u0107anje nije mogu\u0107e ili dopu\u0161teno (\u010dl. 323. st. 1.).<\/p>

Na ni\u0161tetnost sud pazi po slu\u017ebenoj du\u017enosti<\/b>, na nju se mo\u017ee pozivati svaka zainteresirana strana<\/b> i
dr\u017eavni odvjetnik te pravo na isticanje ni\u0161tetnosti ne zastarijeva<\/b> (\u010dl. 327.-328.). Tako\u0111er, ni\u0161tavi ugovor u pravilu ne postaje valjan naknadnim otklanjanjem uzroka ni\u0161tetnosti<\/b> (\u010dl. 326.).<\/p>

3. Ni\u0161tetnost u kontekstu ugovora o kreditu u CHF-u
<\/b>Izlaganje o ni\u0161tetnosti u kontekstu ugovora o kreditu u CHF-u mo\u017ee se podijeliti na dva pitanja: ono
potpune ni\u0161tetnosti ugovora<\/b> prema odredbama ZPK-a i ono ni\u0161tetnosti odredaba o promjenjivoj
kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli (djelomi\u010dna ni\u0161tetnost)<\/b> utvr\u0111ena sudskim presudama temeljem
odredaba ZOO-a.<\/p>

3.1. Potpuna ni\u0161tetnost temeljem odredaba zakona
Potpuna ni\u0161tetnost ugovora o kreditu sklopljenih po neovla\u0161tenom vjerovniku ili kreditnom
posredniku<\/b> propisana je odredbama \u010dl. 19.j ZPK:
“(1) Ako je ugovor o kreditu sklopio vjerovnik, odnosno kreditni posrednik koji nema odobrenje za
pru\u017eanje usluga potro\u0161a\u010dkog kreditiranja, odnosno za posredovanje pri potro\u0161a\u010dkom kreditiranju,
ugovor je ni\u0161tetan. (ZPK \u010dl. 19.j st. 1.<\/b>)
(2) U slu\u010daju postojanja obveze vra\u0107anja primljenog iz stavka 1. ovoga \u010dlanka potro\u0161a\u010d je na primljeni
iznos du\u017ean platiti kamate od dana pravomo\u0107nosti odluke kojom se utvr\u0111uje ni\u0161tetnost.” (st. 2.<\/b>)
“(1) Vjerovnik, odnosno kreditni posrednik, ne mo\u017ee pru\u017eati, odnosno posredovati pri potro\u0161a\u010dkom
kreditiranju bez odobrenja (u nastavku teksta: odobrenje). (ZPK \u010dl. 21. st. 1.<\/b>)
(3) Odobrenje iz stavka 1. ovoga \u010dlanka izdaje Ministarstvo financija na rok od tri godine.” (st. 3.<\/b>)<\/p>

Me\u0111u ne\u0161to manjim brojem konkretnih primjera iz prakse<\/b>, svojom se zanimljivo\u0161\u0107u isti\u010de presuda
\u017dupanijskog suda u Zagrebu (dalje: \u017dSZG) posl. br. 54 G\u017e-4653\/2019-2 u vezi s rje\u0161enjem Ustavnog suda RH (dalje: USRH<\/b>) br. U-I-4455\/2015 od 4.4.2017.<\/p>

Naime USRH je u doti\u010dnom rje\u0161enju izri\u010dito dopustio kvazi-retroaktivnu primjenu citirane odredbe
\u010dl. 19.j ZPK<\/b> o ni\u0161tetnosti ugovora o kreditu sklopljenih po neovla\u0161tenom vjerovniku ili kreditnom
posredniku, \u010dime izri\u010dito kontrira odlukama poput one \u017dupanijskog suda u Bjelovaru G\u017e-556\/2015-2 od\u00a0<\/b>3.11.2016. i \u017dupanijskog suda u Vara\u017edinu posl. br. 24 G\u017e-866\/2018-4<\/b>: tim se presudama odredba \u010dl. 19.j ZPK nije primjenjivala na sporove koji su u trenutku stupanja na snagu izmjena ZPK-a 2015. godine i dalje bili u tijeku pa su zato tu\u017eitelji redovito odbijani u zahtjevima za progla\u0161enje takvih ugovora o kreditu ni\u0161tavima.
Suprotno tomu, doti\u010dna presuda \u017dSZG-a<\/b> uskla\u0111ena je sa sadr\u017eajem citiranog USRH-ovog rje\u0161enja i
utoliko odstupa od dotada\u0161nje prakse.<\/p>

3.2. Djelomi\u010dna ni\u0161tetnost prema relevantnoj sudskoj praksi
<\/b>Za pitanje djelomi\u010dne ni\u0161tetnosti ugovora o kreditu<\/b> (vidi ranije \u010dlanke OVDJE<\/a>), tj. ni\u0161tetnosti odredaba o promjenjivoj kamatnoj stopi i odredaba o valutnoj klauzuli<\/b>, relevantne su odredbe tada\u0161njeg Zakona o za\u0161titi potro\u0161a\u010da (pro\u010di\u0161\u0107eni tekst, NN 79\/07, 125\/07, 75\/09, 79\/09, 89\/09, 133\/09, 78\/12, 56\/13 \u2013 dalje: ZZP\/07) i vi\u0161e presuda Vrhovnog suda RH i Visokog trgova\u010dkog suda RH.<\/p>

U tom smislu, isti\u010demo sljede\u0107e odredbe ZZP\/07:
“(1) Ugovorna odredba o kojoj se nije pojedina\u010dno pregovaralo smatra se nepo\u0161tenom ako, suprotno
na\u010delu savjesnosti i po\u0161tenja, uzrokuje znatnu neravnote\u017eu u pravima i obvezama ugovornih strana na
\u0161tetu potro\u0161a\u010da. (ZZP \u010dl. 96. st. 1)”
(2) Smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedina\u010dno pregovaralo, ako je tu odredbu
unaprijed formulirao trgovac, zbog \u010dega potro\u0161a\u010d nije imao utjecaja na njezin sadr\u017eaj, poglavito ako je
rije\u010d o odredbi unaprijed formuliranog standardnog ugovora trgovca. (st. 2.)
(4) Ako trgovac tvrdi da se o pojedinoj ugovornoj odredbi u unaprijed formuliranom standardnom
ugovoru pojedina\u010dno pregovaralo, du\u017ean je to dokazati.” (st. 4.)<\/p>

Sukladno izlo\u017eenim odredbama ZZP\/07, Visoki trgova\u010dki sud RH (dalje: VTSRH<\/b>), potvrdiv\u0161i presudu
Trgova\u010dkog suda u Zagrebu posl. br. P-1401\/12 od 4.7.2013, primjenio je ZZP\/07 tako da je proglasio
nepo\u0161tenim i ni\u0161tetnim odredbe ugovora o kreditima u CHF-u koje vezuju glavnice uz CHF<\/b>, budu\u0107i da
je dokazano da banke “;nisu kao trgovci potro\u0161a\u010de u cijelosti informirali o svim potrebnim parametrima
bitnim za dono\u0161enje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u svezi
zaklju\u010denja predmetnih ugovora o kreditu, \u0161to je imalo za posljedicu neravnote\u017eu u pravima i obvezama
ugovornih strana…”. Tako\u0111er, VTSRH izra\u017eava stav i da su nepo\u0161tene i ni\u0161tetne odredbe<\/b> o jednostrano
promjenjivoj kamatnoj stopi u korist banaka<\/b> budu\u0107i da o njima stranke nisu pojedina\u010dno pregovarale nitisu ugovorom utvrdile egzaktne parametre i metodu izra\u010duna tih parametara koji utje\u010du na odluku banke o jednostranoj eventualnoj promjeni kamatne stope, a \u0161to je imalo za posljedicu neravnote\u017eu u pravima i obvezama ugovornih strana (VTSRH P\u017e 6632\/2017-10 od 10.6.2018.).<\/p>

U bitnome, Vrhovni sud RH<\/b> (dalje: VSRH<\/b>) dijeli izlo\u017eene stavove VTSRH glede nepo\u0161tenih i zato
ni\u0161tetnih odredbama o jednostrano promjenjivim redovnim kamatnim stopama u korist banaka i
odredbama takvih ugovora o kreditu kojima je ugovoren CHF kao valuta uz koju je vezana glavnica<\/b>
(VSRH Rev 2221\/2018-11 od 3.9.2019.).<\/p>

Nastavno, VSRH je stava da se, u skladu s \u010dl. 326. st. 1. ZOO-a, sporazumom stranaka o konverziji
ugovora o kreditu ne otklanja ni\u0161tetnost odredaba o promjenjivoj kamatnoj stopi (VSRH Rev
2868\/2018-2). Zatim, da ni\u0161tetnost odredaba o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli ne\u00a0<\/b>povla\u010di za sobom potpunu ni\u0161tetnost temeljnog ugovora o kreditu te da su naknadno sklopljeni ugovori\u00a0<\/b><\/span>o konverziji valjani i da proizvode pravne u\u010dinke<\/b> (VSRH br: Gos 1\/2019-36 od 4.3.2020).\u00a0<\/span>Kona\u010dno, da\u00a0<\/span>banka u cilju otklanjanja ni\u0161tetnosti odredbe ugovora o jednostrano promjenjivoj kamatnoj stopi, ne\u00a0<\/span><\/b>smije jednostrano odrediti kamatnu stopu vi\u0161u od po\u010detno ugovorene<\/b> (VSRH Rev-1172\/18 od\u00a0<\/span>19.3.2019.).<\/span><\/p>

4. Zaklju\u010dak
<\/b>Na samom kraju, nagla\u0161avamo kako – za razliku od zemalja anglosaksonskog pravnog kruga – u RH odluke vi\u0161ih sudova na\u010delno ne obvezuju ni\u017ee sudove na jednako postupanje<\/b> te da se sudskim odlukama pravni u\u010dinci stvaraju samo za sudionike tog postupka. Utoliko i prou\u010davanje doma\u0107e pravne prakse redovito mo\u017ee biti samo od orijentacijske koristi.<\/p>

Me\u0111utim, u kontekstu apsolutne ni\u0161tetnosti ugovora o kreditu u CHF-u ipak je izuzetno va\u017ean stav USRH-a o kvazi-retroaktivnoj primjeni \u010dl. 19.j ZPK<\/b> na sve ugovorne odnose koji do stupanja na snagu doti\u010dne zakonske izmjene ZPK-a 2015. nisu bili dovr\u0161eni, s obzirom na zna\u010dajnu ulogu i \u0161iroke ovlasti tog tijela prema \u010dl. 125. Ustava RH (pro\u010di\u0161\u0107eni tekst, NN 56\/90, 135\/97, 08\/98, 113\/00, 124\/00, 28\/01, 41\/01, 55\/01, 76\/10, 85\/10, 05\/14) i \u010dl. 2. Ustavnog zakona o Ustavnom sudu RH (pro\u010di\u0161\u0107eni tekst, NN\u00a099\/99, 29\/02, 49\/02).<\/p>

S druge strane, ustavno i zakonski propisana uloga VSRH je i ujedna\u010davanje sudske prakse, odnosno
osiguravanje jedinstvene primjene prava i ravnopravnosti svih u njegovoj primjeni (\u010dl. 20. t. 1. Zakona o
sudovima, pro\u010di\u0161\u0107eni tekst, NN 28\/13, 33\/15, 82\/15, 82\/16, 67\/18, 126\/19, 130\/20, 21\/22, 60\/22 i \u010dl. 116. st.
1. Ustava Republike Hrvatske). Utoliko je va\u017eno naglasiti da iz citiranih presuda proizlazi kako postoji
temeljno suglasje VSRH i VTSRH o nepo\u0161tenosti i ni\u0161tetnosti odredaba o jednostrano promjenjivim
redovnim kamatnim stopama u korist banaka i odredbama takvih ugovora o kreditu kojima je
ugovoren CHF kao valuta uz koju je vezana glavnica.<\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t

* Sve informacije objavljene u \u010dlancima su samo informativne prirode i ne predstavljaju pravni savjet, niti se jam\u010di za to\u010dnost iznesenih informacija. Za konkretna pitanja oko pojedina\u010dnog predmeta, molimo obratite se stru\u010dnoj osobi.\u00a0<\/b><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

1. Op\u0107i kontekstKako je spomenuto u ranijim \u010dlancima “Sudska praksa u pogledu konvertiranih kredita u \u0161vicarskim francima” i “Sudska praksa u pogledu nekonvertiranih kredita u \u0161vicarskim francima”, pitanje ni\u0161tetnosti ugovora o kreditu denominiranog u CHF-u do\u0161lo je u podru\u010dje interesa \u0161ire doma\u0107e javnosti kad je nagla aprecijacija CHF-a uzrokovala val insolventnosti du\u017enika i ovrha rizi\u010dnih …<\/p>\n

Ni\u0161tetnost ugovora o kreditu sklopljenog u \u0161vicarskim francima<\/span> Read More »<\/a><\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":1488,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"elementor_theme","format":"standard","meta":{"site-sidebar-layout":"no-sidebar","site-content-layout":"default","ast-global-header-display":"","ast-banner-title-visibility":"","ast-main-header-display":"","ast-hfb-above-header-display":"","ast-hfb-below-header-display":"","ast-hfb-mobile-header-display":"","site-post-title":"","ast-breadcrumbs-content":"","ast-featured-img":"disabled","footer-sml-layout":"","theme-transparent-header-meta":"","adv-header-id-meta":"","stick-header-meta":"","header-above-stick-meta":"","header-main-stick-meta":"","header-below-stick-meta":"","footnotes":""},"categories":[252],"tags":[248,258,257],"class_list":["post-1485","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-clanci","tag-buhin","tag-kredit-u-francima","tag-nistetnost-ugovora"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1485","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1485"}],"version-history":[{"count":22,"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1485\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1662,"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1485\/revisions\/1662"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1488"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1485"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1485"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/buhinlaw.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1485"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}